Последние лет 5, наверное, на всех новогодних мероприятиях я говорю: «Ну и год это был! Что только не происходило в России, в мире и в компании…»

Я вам скажу, что этот год будет не исключением. Ну и год это был! Все развернулось с ног на голову.

Ну во-первых, традиционные способы сбережений для россиян, как мы помним, это 3 кита: первое — это депозиты в банках, второе —  купить недвижимость, третье — купить доллары. Начнем с депозитов начнём. Год мы начинаем по ставке (ключевой ставки центрального банка) 8,5% .

После начала СВО (примерно месяц) держится ставка 20% годовых. Соответственно, доходность по сбережениям выросла в 2,5 раза. Мы, наученные опытом 2014 года, больше чем на 3 месяца договора не заключаем, потому что понятно, что такая ситуация может длиться крайне недолго.

Однако, стоимость фондирования выросла в 2,5 раза. Тут же. Потом ставка начинает планомерно снижаться. Сбережения и депозиты в банках тоже начинают полномерно снижаться. И наш Клиент, очевидно, недоволен. Потому что только что он зарабатывал в 2,5 раза больше. Может, это не для публикации, но я вам скажу по своему отцу, который держал сбережения в кредитном кооперативе.  И говорил: «Слушайте, я на свои 2000000 зарабатывал что-то около 50 000 ₽, а теперь стал зарабатывать 18000… А где мои бабки-то? Вы что меня обкрадываете?».

В общем, с такими штуками тоже приходилось работать и быть на связи с Клиентом.

Такая же картина и по доллару, когда началась СВО, как вы помните, доллар подлетел прямо до 150, и было ощущение, что завтра он будет 200. И люди потеряли большие деньги на этом, было очень нервное время, особенно для предпринимателей. Помним о том, что мы компания, которая половину портфеля размещает в займах предпринимателям.

Потом доллар стал 55, сейчас 62. Тенденция тоже понятна, но доверие к этой валюте у населения понемногу пропадает, потому что непонятно, что с ним делать. Доллар только виртуальный. Как потратить безналичные доллары в России? Ответ – «никак». Снять его, приобретённый после марта, тоже никак нельзя. Народ начинает придумывать квазидолларовые сбережения.

Немножко забегая вперёд, скажу, что я был в длительной командировке в Дубае, в 4 квартале этого года. Много известных предпринимателей релоцировались из России туда, и гораздо проще стало найти с ними контакт. Можно не бегать по всей Москве или России в поисках коммуникаций, а сесть в одном месте на Марине или на Джумейре в Дубае и целыми днями только и встречаться с людьми.

Так вот, у нас сейчас открыта компания в Дубае, и мы рассматриваем возможность привлечения сбережений россиян с привязкой к доллару. Будет такая формулировка договора «100 000 ₽ в пересчёте на доллары, столько-то долларов США».

Будем также выдавать рублями и тоже по курсу ЦБ. При этом у нас есть реальный денежный поток в дирхамах, привязанных к доллару. Так мы понимаем, что у нас есть выручка в иностранной валюте и под неё мы можем занимать деньги у людей. Это история 1 квартала 2023 года.

Поэтому, кто желает выгодно и надёжно размещаться не в рублях, мы такой инструмент предложим.

Ну и 3 история с недвижимостью, тоже разнонаправленный шок в первое время.

Люди готовы были продавать со скидкой 30- 40%, предполагая, что все пропало. Потом народ немного успокоился, увидел, что доллар стал 60 ₽, скидки на недвижимость ещё есть, но они не такие огромные, как были, условно, в марте, в апреле. Но вообще, рынок недвижимости стагнирует и инвестиционной привлекательности там практически не стало. Зато активно растёт рынок недвижимости в Дубае.

Там немного другие чеки и абсолютно другие риски. Например, если ты план по рассрочке не выполняешь, то застройщик имеет право в одностороннем порядке расторгнуть договор и все твои предыдущие платежи, превратить в тыкву. И выставить твой объект на продажу ровно через месяц. Никто не разговаривает с Клиентом. Денег нет - «до свидания».

На этом рынке тоже можно зарабатывать. В Дубае у нас есть партнёрское агентство недвижимости, поэтому, если кому-то интересно, пускай оставляет заявку и мы проконсультируем. 

Возвращаемся к российскому рынку. Одни из наших клиентов — это люди, которые делают стройматериалы и вообще все, что связано со снабжением строительного сектора говорят, что в 4 квартале мы стали заметно падать. Ну то есть строители то, что нужно было достроить, достраивают, а новые проекты не запускают. Внутреннего спроса нет, внешний спрос, понятное дело, отрезан, поэтому большая степень неопределённости на строительном рынке.

Ах да, ещё льготную ипотеку убрали.

Мне кажется, декабрь — это месяц реального оживления, когда люди «приколачивают» льготную ипотеку и застройщики готовы торговаться для того, чтобы получить хоть какую-то выручку. Что будет в 2024 году прогнозировать крайне сложно.

Плюс, начинает подрастать ставка по ипотеке. Все-таки минимальную ставку мы видели 8,5%, теперь 9,5-10%, в некоторых банках 11-12%. Это уже много.

Окей, что получаем по итогам года? Полную дезориентацию нашего сберегателя. Куда нести свои деньги? Как сделать так, чтобы они были надёжно защищены и приносили гарантированный доход?

Мы работаем практически с бюджетом. Мы кредитуем пенсионеров — это гарантированный доход наших заёмщиков и выдаём займы с участием госсубсидии (это 256 закон, материнский капитал и 157 закон, так называемый отцовский капитал, это субсидия на погашение ипотеки за рождение 3 ребёнка).

Процесс у нас отстроенный годами, поэтому мы в период бурного роста растём ниже рынка, и в период падения мы не падаем вообще. Если посмотреть на бюджет Российской Федерации на 2024 год, то социальные выплаты стоят по объёмам гораздо выше, чем даже военные расходы в бюджете. Соответственно, мы понимаем, что до 2026 года нам есть чем заняться. 

В 2023 году мы ставим очень амбициозные планы на рост нашей партнёрской сети, агентской сети.

Сейчас, например, у нас в 4 раза меньше агентов, чем мы планируем к концу 2023 года. Мы планируем 8000 ипотек выдать за предстоящий год. Напомню, что в этом мы выдали 3 400.

Под это мы ищем новые источники финансирования. Мы хотим сделать классное приложение для наших сберегателей. Оно будет, я надеюсь, удобное и простое в использовании. Мы хотим этим закрыть все вопросы, связанные с удалённой идентификацией нашего сберегателя, и принимать сбережения не только в офисах продаж, но и через интернет по всей Руси. Планы на такой портфель у нас стоит 500000000 в 2023 году. Это ровно столько же, сколько у нас сейчас портфель по всей сети ГК «Содействие».

Мы отслеживаем новые рынки, которые растут. Напомню, что в 2021 году на базе нашей микрокредитной компании мы запустили проект «Seller Capital».

Это кредитование селлеров на маркетплейсах. Это те самые ребята, которые продают нам на Озоне и Вайлдберис всякую приятную мелочь. И мы научились отслеживать их объёмы, обороты, продажи удалённо, электронно. Мы тестировали эту историю на протяжении года, выдали портфель порядка 130 млн. и начинаем масштабироваться. Берём классных людей из банковского сектора, очень умных, быстрых и дорогих, начинаем масштабировать эту бизнес-модель. План на 2023 год. 400 млн. портфель.

И следующая история, которую мы будем делать.

Мы научились анализировать ипотеку заёмщика и бизнес электронный, особенно все, что связано с E-COM. Соответственно, мы можем выдавать партнёрские продукты, например, с баланса других банков, используя нашу лидогенерацию и наш скоринг. Здесь у нас стоит план по выручке, по подобного рода транзакциям.

Что это значит?

Что банки из первой десятки будут нам платить вознаграждение за то, что мы привлекаем и анализируем для них клиентов. Почувствуете уровень компании! Я что-то раскочегарился. Оказывается, я все это время отвечал на первый вопрос.

Ответ очевиден. В период пертурбаций, когда высокая неопределённость жизни, люди скорее отказываются от покупок и формируют себе подушку безопасности. И по объёмам привлечённых сбережений (я это прямо вижу) у нас на начало года было 390млн. включённых сбережений, на конец года 495млн. привлечённых сбережений. И это, считайте, на треть больше.

Видно, как заходят достаточно крупные суммы. Видно, что люди продают объекты недвижимости и оставляют деньги у нас. И большое спасибо им это за это доверие.

Возвращаясь к пункту первому. Сбиты прицелы совершенно. Непонятно, есть ли смысл покупать недвижимость сейчас или нет? Поэтому люди делают такие очевидно правильные решения. Про планы я рассказал.

Появится все, что связано E-COM. Это ребята, которые продают через собственные сайты, через интернет, через маркетплейсы.

Это важно нашим сберегателям, чтобы они понимали, какая у нас бизнес-модель. Единственное, что растёт вообще в мире это E-COM и соответственно, мы на этот корабль хотим попасть.

Наш партнёр по проекту «Seller Capital» в конце года уезжает в Абу-Даби. «Cадится» в Абу-Даби глобал-маркет Hub71 (это специальное место, где растут стартапы) и будет масштабировать нашу модель на другие рынки. Это очень круто! Это значит, что мы проверим: что-то, что мы создали в России, может работать где угодно.

Скорее всего, мы будем выдавать наш продукт, который раньше назывался «Материнский капитал плюс».  Это до 1,5 миллионов под объекты недвижимости в столицах субъектов федерации, в городах под квартиры. Когда наш клиент переезжает, например, из однушки в двушку, у неё есть маткапитал и есть определённый денежный поток. И им отказали в банке. Вот эта история, которую мы будем делать через наши банки партнёры.

Почему не сами? Потому что очень капиталоёмкий продукт, и у нас, пока в моменте, нет столько фондирования. Помните, я говорил, что мы будем выдавать наши продукты через партнёрскую сетку, через сетку наших банков, с которым заключены договоры, и вот этот вот один из продуктов.

Напоминаю всем, вдруг кто-то забыл, что мы выросли из кредитного кооператива, а кооператив — это история, где каждый помогает каждому, где есть определённая общность людей, где ценный конечный продукт выглядит как займы, выданные с добротой и вниманием. Мы никогда не втюхивали лишние продукты людям если понимали, что они не нужны. Заметьте, никогда у нас не было никаких страховок.

Так вот, доброта, внимание - это базовые принципы нашей компании, без которых «Содействие» не может работать вообще никогда.

Давайте честно, зачем мы это делали? 

Первое, я хотел, чтобы отношения с нашим клиентом были всегда как сериал. У нас есть всегда что-то новое для нашего клиента, чем мы можем удивить. Такой хороший, добрый сериал. Всегда со счастливым концом. Потому что слезы донны Марии и злость Роберта Карлоса у нас остаётся всегда за кадром. Это всегда наша внутренняя каша, и мы её никогда никому не покажем. Хотя, может быть, настанет и это время))) … Для клиента это всегда будет сериал красивый и со счастливым концом.

И вот мы его, конечно же, будем продолжать, потому что, ещё раз, мы выросли из кооперативной идеологии, и это все последствия этой самой доброты, отзывчивости, внимания. 

Конечно же, мира на земле. Его становится так мало. Сильно много в мире дисбалансов и, соответственно, будут нагнетаться всякие горячие новости и создаваться новые горячие точки. Жизнь очень непредсказуемая штука. И есть смысл принимать её такой, какая она есть. Жить сегодняшним днём, радоваться тому, что солнышко встало и снег свежий пошёл, и что близкие рядом, и что дети или родители живы и здоровы. Наверное, это и есть самое главное. 
Всем мира, любви, счастья и благополучия!