Почему проценты на сбережения в кредитных кооперативах выше, чем в банках?

Отрывок из книги основателя ГК "Содействие" Лашко Алексея Владимировича "Правила успешного инвестора":

Всё дело в отсутствии государственных гарантий. Вы знаете, что если банк – участник агентства страхования вкладов, то в течение четырнадцати дней вкладчик получает деньги после отзыва лицензии банка.  Хотя, бывают и исключения: вклады, «принятые в тетрадочку», а не на баланс банка. Можно погуглить и найти, когда вкладчикам не доставалось ничего, даже если у них вклад официально оформлен, потому что руководство банка решило эти вклады не принимать на баланс, а куда-то записать для того, чтобы непонятным способом использовать деньги. 

А в кредитном кооперативе нет государственных гарантий при страховании сбережений, поэтому кредитный кооператив вынужден платить премию сберегателю. Да и проценты по выданным займам у кооператива больше банковских, поэтому, по идее, экономика должна сходиться.

У КПК есть много других способов, гарантирующих сохранность сбережений, но здесь нужно уметь разбираться, и у каждого кооператива свои нюансы. 

Например, мы смотрим по кредитным кооперативам, которые в Свердловской области работают с 2008–2009 года. Объем привлечения денежных средств у них был как у нас или повыше. Вкладчики, сберегатели, если говорить терминами кредитной кооперации, считали, что эти кооперативы давно работают, всегда платят и в следующем году тоже заплатят. Но это не так!

Риски кредитного кооператива – в его бизнес-модели. Нужно понимать, кого кредитует кредитный кооператив, и какие риски он имеет, как их учитывает, как отчитывается в СРО и в центральный банк, есть ли жалобы, и так далее. Нужно погрузиться в процесс: отслеживать новости по кредитному кооперативу, отчетность, будто бы вы купили акции какой-нибудь компании и смотрите, как эта компания ведет себя на рынке. Мониторить на этапе выбора, а далее – ежемесячно или ежеквартально. Такая вот ответственность сберегателя при выборе кооператива.

Я сам лично прозваниваю сберегателей раз в полгода, спрашиваю, насколько вам интересно то, какую информацию мы раскрываем о себе. Они говорят, что платить ежемесячно — прекрасно. То есть, здесь надо отдать должное, что сберегатели за своими деньгами не сильно следят. Один раз выбрали компанию, с которой хотят работать, и не отслеживают текущее состояние, хотя мы, например, как кредитный кооператив, достаточно регулярно – ежеквартально раскрываем свои действия, какие стоят задачи перед компанией, почему это важно, как мы хотим достигать результата.

Самый главный вопрос от сберегателя к кредитным кооперативам: каков размер собственного капитала компании, из чего он складывается, и как соотносится с заемным капиталом? У нас в кредитном кооперативе примерно 30% собственных средств и примерно 70% – заемных. То есть, за 16 лет мы накопили примерно треть от заемных средств. Если говорить про нормативы, то в банках, например, норматив достаточности от собственного капитала –10%. У нас ПО ФАКТУ – 30%. То есть если бы наш кредитный кооператив и банк рассматривали на одинаковом поле, то, с точки зрения надежности, наш кредитный кооператив надежнее, чем ряд других финансовых организаций.

Ещё есть смысл посмотреть, какая территориальная сеть у кредитного кооператива.

Почему это важно?  Например, если в одном регионе вдруг скоропостижно скончался какой-нибудь крупный кооператив, то сберегатели, которые обычно держат деньги и в одном, и в другом, и в третьем кооперативе, начинают вставать в очередь и забирать деньги из этого кассового узла.

У нас распределенная сеть кассовых узлов, можем спокойно дособрать деньги в других регионах для того, чтобы возместить выпадающие сбережения и вернуть свою ликвидность.

Если у КПК офисы только в одном регионе, то, как мы видели после падения нескольких крупных кооперативов в Свердловской области в 2019 году, начинается резкое падение пассивов по всем региональным кредитным кооперативам.