Накопительно-ипотечный вклад. Как это будет работать?

Глава комитета по финансовому рынку Госдумы Анатолий Аксаков считает, что для решения проблемы с первоначальным взносом при покупке недвижимости в ипотеку, необходимо ввести новый банковский продукт — жилищно-накопительный вклад. Законопроект внесен в Государственную Думу. Инициативу комментирует Алексей Владимирович Лашко, председатель КПК «Содействие».

 - Прошла новость о том, что депутаты предлагают запустить в России «накопительно-ипотечную систему» (ИНС). То есть люди будут копить деньги на банковском специальном вкладе на первый взнос. Как вы оцениваете эту инициативу?

- Депутаты в данном случае не изобрели велосипед, можно сказать, что они «слизали» идею жилищно-накопительных кооперативов. Что какое ЖНК? Это когда заемщик копит сначала на первый взнос, а потом заключает с кооперативом ипотечный договор. В период, когда цены росли, ЖНК были не особенно популярны, так как угнаться за стоимостью квадратных метров было сложно. Сегодня, когда в целом по стране цены на недвижимость стагнируют, вполне реально скопить нужную сумму и кооперативы оживились. ЖНК в стране около 50, и они находятся под надзором ЦБ. Что они теперь будут делать, я не знаю. В предложении депутатов говорится о расширенной страховке специального вклада, если обычный депозит страхуется на сумму 1,4 млн рублей, то тут предлагается — на 3 млн рублей. У ЖНК вообще накопления не застрахованы. Вероятно, им просто придется закрыться. На фоне повышенных гарантий со стороны государства по банковским ипотечным счетам, их схема будет крайне невыгодно смотреться.

- А что с суммой накоплений? Предполагается, что человек копит 50% от стоимости объекта в течение 3-7 лет, взнося ежемесячно определенную сумму. «Ведомости» приводят в пример Краснодарский край, где с 2011 г. работает программа по жилищно-накопительным вкладам. Там гражданин должен вносить ежемесячно во вклад от 3000 рублей и может получить на свой счет субсидию из регионального бюджета в размере 30% от внесенных на вклад средств. При таком минимальном ежемесячном взносе в 3000 рублей, реально накопить на жилье?

- В законопроекте о ИНС не звучит сумма минимального пополнения специального вклада. Что касается данного конкретного примера, давайте посчитаем. Возьмем максимальный срок, 84 месяца умножаем на 3000 рублей, получаем 252 000 рублей. Может быть в сельской местности, или для небольшого городка в Свердловской области это может составить половину стоимости от объекта. Но в крупном городе — это не вариант. Разброс цен на недвижимость по стране большой, тут для каждого региона нужны свои цифры. В классическом ЖНК схема работает так — пайщику считают по ставке ипотечного займа текущий платеж, в течение 1,5-2 лет он данную сумму вносит. В Екатеринбурге это будет примерно 17 000 рублей. По этой схеме 84 месяца умножаем на 17 000 рублей, получаем 1 428 000 рублей. На 50% от небольшого объекта уже похоже. Я к тому, что идея хорошая, но требует детальной проработки. Наверняка, в конечном варианте будет учтен уже имеющийся на рынке опыт и прозвучат адекватные цифры.

- Как вам идея софинансирования со стороны госвластей, предполагается, что будет субсидироваться процентная ставка по кредиту для определенных категорий заемщиков, или власти будут «докладывать» деньги на вклад.

- Впечатляет, это просто счастье какое-то. Только ради этого стоит открывать такие вклады. Вспомним, ИИС на бирже, когда 13% возвращается. Многие это «распробовали» и возвращают 52 000 рублей налогов. Индивидуальные инвестиционные счета пользуются спросом именно по этой причине. С ипотечными вкладами будет также, они будут популярны, если эта опция и правда будет доступна. Только ради денег от государства можно такой договор заключить. Да и я этим займусь, всем своим детям открою такой вклад, буду по 3 000 скидывать. К совершеннолетию детей с помощью государства и правда можно будет накопить, пусть это будет не 50% от стоимости квартиры, но все равно приличный первоначальный взнос.

- Будет ли это интересно банкам?

- С одной стороны у кредитных организаций появятся «лишние» длинные деньги. С другой — они уже сейчас беспокоятся о последствиях, о возникающих рисках. Законопроект о запуске ИНС, насколько я понимаю, предполагает, что банки не просто выплачивают в конце срока сумму, а имеют обязательство предоставить клиенту ипотечный заём на тех условиях, которые прописываются в договоре изначально. А если заемщик к тому времени испортит свою кредитную историю?

Вспоминая опыт ЖНК, можно сказать, что кооперативы оценивают риски иначе, чем банки. Они не смотрят на то, как клиент себя ведет «на стороне», за 2 года, пока он вносит платежи на счет, кооператив оценивает платежную дисциплину заемщика. Становится понятно, готов ли клиент и дальше платить, является ли покупка жилья для него приоритетом. Банки оценивают заемщика по всей строгости, во всех направлениях, смотрят на общий кредитный рейтинг. Как им быть? Вопрос открытый. Смогут ли решить дилемму с помощью каких-то законодательных инициатив, посмотрим.

- Будет ли интересна идея потребителям?

С учетом софинансирования со стороны государств, защищенности по системе АСВ, эта идея будет интересна широкому кругу лиц. В целом, предложение депутатов интересное, но пока много вопросов, законопроект, наверняка, потребует серьезной доработки. И, повторюсь, схема ЖНК может вообще исчезнуть.