На что обратить внимание при работе с кредитным кооперативом?

Отрывок из книги основателя ГК "Содействие" Лашко Алексея Владимировича "Правила успешного инвестора":

"Пайщиков КПК вместе с СКПК (сельскохозяйственный КПК) в России не более 1 млн человек, реально работающих – порядка 500 кооперативов (от 50 до 30 000 пайщиков). Согласитесь, немного. Многие ни разу не слышали о таких компаниях, многие начитались в интернете всякой чуши, некоторые потеряли свои сбережения. И крайне мало действующих заёмщиков и сберегателей – благодарных клиентов.

Диалог при знакомстве с компанией примерно следующий:

– Что это вообще за зверь? Кооператив – это почти колхоз, словечко из 1980-90-х, верно? Нафталином попахивает! Примерно такая реакция у всех, кто слышит о такой форме собственности впервые.

– Некоммерческая организация, сформированная не для получения прибыли, а для удовлетворения потребностей в финансовых ресурсах для своих пайщиков.

– А, бесплатно деньги раздаёте???

– Некоммерческая, а не благотворительная!

– Почему они постоянно «падают» и люди там теряют деньги?

– Есть на то объективные и субъективные причины. Ну, во-первых, журналисты постоянно пишут про жареное. Например, две семьи. В одной – муж жену бьёт, во второй –  любит. Про кого будут говорить? Ну любит и любит – что об этом говорить? Так и на нашем рынке, никогда я не видел отзывов благодарных клиентов в СМИ за 16 лет безупречной работы. Работаете и работаете, что об этом писать? Где здесь новость? А вот если обманули кого – это завсегда на первой полосе будет. Вот и создается впечатление, что ВСЕ кооперативы такие. А это далеко не так.

Во-вторых, чтобы создать кредитный кооператив – не надо ни денег в уставный капитал, ни технологий, ни опыта работы. Никаких тебе требований! Собери 15 человек, с каждого по 50 рублей, возьми на сайте любого КПК типовой устав – регистрируй в налоговой, вступай в СРО, вставай в реестр ЦБ. Два месяца – и привлекай сбережения граждан. Здесь и кроется основная проблема. С одной стороны, кооперативы созданы для улучшения финансовой доступности нашей большой страны – в малых городах, сёлах и станицах, откуда уходят крупные банки из-за отсутствия бизнеса. С другой стороны, большинство пирамид под вывеской КПК работали в крупных городах, где можно побольше собрать с населения.

Простота открытия и привлекает многих «предпринимателей», «натыкал» на калькуляторе: собрать с населения 200 млн под 11 % годовых, разместил под 36 % годовых – вот тебе и валовой прибыли 50 млн. руб. в год! Где ещё такие деньги заработаешь? Особенно в городе с населением в 100-200 тысяч человек. Если бы было всё так просто – мы бы видели расцвет кредитной кооперации в России, как например, в Южной Америке.

В-третьих, кредитные кооперативы, которые не справились с кредитным риском. Что это значит? Это старой формации кредитные кооперативы, которые накопили на балансах большую сумму просрочки и не могут её эффективно взыскивать. Выдают займы по своим стандартным программам, не считают юнит-экономику.

Ну и финал, откровенные пирамиды, цель которых хищение средств сберегателей. Такие «товарищи» организуют свежие кооперативы, завлекая к себе высокой процентной ставкой по сбережениям и откровенной лабудой типа инвестициями в биотехнологии, криптовалюту или сельское хозяйство. Для наглядности будут выдавать фирменную колбасу или молоко со своих ферм. Или более продвинутые – купят кооператив с историей, которому пять или семь лет.

Риски кредитного кооператива – в его бизнес-модели. Нужно понимать, кого кредитует кредитный кооператив, и какие риски он имеет, как их учитывает, как отчитывается в СРО и в центральный банк, есть ли жалобы, и так далее. Нужно погрузиться в процесс: отслеживать новости по кредитному кооперативу, отчетность, будто бы вы купили акции какой-нибудь компании и смотрите, как эта компания ведет себя на рынке. Мониторить на этапе выбора, а далее – ежемесячно или ежеквартально. Такая вот ответственность сберегателя при выборе кооператива.

Обязательно загляните в офис кооператива и посмотрите, что это за компания, как офис представлен: фирменный стиль, реклама, как выглядят специалисты, как они доносят информацию, раскрывают финансовые данные, есть ли протоколы общих собраний пайщиков в открытом доступе, как оформляют документы. Чем занимается кооператив, на чем зарабатывает. Вам важно понимать основной продукт – локомотив продаж. Если услышите, что кредитуем всех подряд – должно быть видно толпу заемщиков невооруженным взглядом. Побудьте какое-то время в офисе кооператива и почувствуйте, хотите ли вы здесь разместить свои деньги или нет.

Я сам лично прозваниваю сберегателей раз в полгода, спрашиваю, насколько вам интересно то, какую информацию мы раскрываем о себе. Они говорят, что платить ежемесячно — прекрасно. То есть, здесь надо отдать должное, что сберегатели за своими деньгами не сильно следят. Один раз выбрали компанию, с которой хотят работать, и не отслеживают текущее состояние, хотя мы, например, как кредитный кооператив, достаточно регулярно – ежеквартально раскрываем свои действия, какие стоят задачи перед компанией, почему это важно, как мы хотим достигать результата.

Самый главный вопрос от сберегателя к кредитным кооперативам: каков размер собственного капитала компании, из чего он складывается, и как соотносится с заемным капиталом? У нас в кредитном кооперативе примерно 30% собственных средств и примерно 70% – заемных. То есть, за 16 лет мы накопили примерно треть от заемных средств. Если говорить про нормативы, то в банках, например, норматив достаточности от собственного капитала –10%. У нас ПО ФАКТУ – 30%. То есть если бы наш кредитный кооператив и банк рассматривали на одинаковом поле, то, с точки зрения надежности, наш кредитный кооператив надежнее, чем ряд других финансовых организаций.

Ещё есть смысл посмотреть, какая территориальная сеть у кредитного кооператива.

Почему это важно?  Например, если в одном регионе вдруг скоропостижно скончался какой-нибудь крупный кооператив, то сберегатели, которые обычно держат деньги и в одном, и в другом, и в третьем кооперативе, начинают вставать в очередь и забирать деньги из этого кассового узла.

У нас распределенная сеть кассовых узлов, можем спокойно дособрать деньги в других регионах для того, чтобы возместить выпадающие сбережения и вернуть свою ликвидность.

Если у КПК офисы только в одном регионе, то, как мы видели после падения нескольких крупных кооперативов в Свердловской области в 2019 году, начинается резкое падение пассивов по всем региональным кредитным кооперативам.

Некоторые наши коллеги к нам обращаются за помощью, и я их прекрасно понимаю. Возьмем, к примеру, последнюю ситуацию с вирусом COVID-19. Очень сильное административное воздействие было на регионы и офисы Башкирии, а также были полностью закрыты офисы в Дагестане и в Чечне, что сказалось на их работе.  Новых займов выдавать не представлялось возможности, доходность в таких кооперативах резко упала. Мы просели тоже, но не так сильно, в других областях могли смело работать!"